Aide sur la vision des banques

Hello,

je ne sais pas trop où poster mon sujet, je ne trouve pas de rubrique qui me semble particulièrement pertinente. Je souhaite parler des banques. Je suis client depuis toujours du Crédit Agricole, et j'en suis moyennement content, selon les périodes. Aussi ai-je entrepris d'étudier de changer de banque. Et c'est là que j'aurais besoin d'avis extérieurs!

Globalement, si l'on regarde les avis de clients, il n'y a presque que des avis, commentaires, et expériences négatives. Des fois des choses ubuesques, comme des gens qui se plaignent de frais de découvert, ou de ne pouvoir souscrire un énième crédit.

Comme tout bon zèbre, j'ai en partie l'impression d'être lucide et de déjouer les pièges bancaires, et en partie je pense que la zébritude peut être néfaste pour l'appréciation du monde bancaire. J'ai failli partir pour une banque en ligne, mais je pense que c'est pas mieux qu'une banque traditionnelle. Et parmi les banques tradi, je pense qu'elles se valent (quitter le CA et mes 12 ans d'ancienneté, pour aller à la BNP ou autre???).

Je me dis, pourquoi aller chez ING, payer moins de frais pendant 3/5 ans, pour au final devoir revenir vers une banque traditionnelle, pour un crédit immobilier qui me forcera à domicilier mon salaire sur un compte courant? Surtout que hormis Boursorama, les banques en ligne ne possèdent presque aucun produit d'épargne, et presque jamais de PEL. Du coup, je ne suis pas loin d'opter pour rester au crédit agricole, devenir sociétaire et constituer un profil de client modèle, histoire de préparer un terrain favorable pour un crédit avantageux.
Ou alors avoir 2 banques??? Une en ligne, et conserver ma banque physique? Mais quel intérêt réel??

Quelqu'un as-t-il eu les mêmes réflexions et investigations sur les banques? J'ai pensé aussi à la diversification des paniers dans lesquels placer mes œufs. Est-ce vraiment intéressant de mettre de l'épargne dans des banques différentes? De veiller à ne pas dépasser la garantie de 100 000€?

Merci pour vos éclairages.

Personne n'a donc d'intérêt pour le milieu bancaire? Tout le monde stocke sous son matelas ? Ou suis-je le seul à me poser des questions???

Bonjour Davidabricot,

Pour les banques en lignes honnêtement, j'ai pas trop confiance... Et si tu as une question ou un besoin d'avoir QUELQU'UN en ligne pour un renseignement ou autre, c'est très compliqué..! Mon ex-belle-sœur en a fait les frais !
Moi aussi je suis au Crédit Agricole depuis 20 ans parce que j'avais une super banquière, ce qui est assez rare pour lui être fidèle! Bon là effectivement elle est partie en retraite depuis un moment déjà et, procrastination oblige, j'ai pas changé encore...Mais j'y pense...
Si je dois en changer, je pense que je me dirigerai vers une banque plus solidaire comme la Nef...

je en sais pas trop, en réalité la finance veut progressivement passer à la plastic money , cad la suppression des pièces et des billets

le vrai but est un contrôle en cas de troubles bancaires

en fait c'est ce qui s'est passé en grèce et à chypre, où le particulier ne pouvait retirer qu'un maximum de 50 euros et plafond à 100.000 non retirable de toute manière

du coup l'idée de multiplier les comptes n'est peut être pas une mauvaise idée dans cette perspective, sauf s'ils anticipent

garder le pognon sou son matelat est sans doute la solution mais le risque de vol augmente si on voit que vous avez plus de liquide que les autres en cas de trouble

pour ce qui est de la solidité bancaire, préférer les banques dans un top 5 , le reste est une question de frais bancaires mais surtout de disponibilité de distributeurs

   Groupe Crédit Agricole 52 millions de clients.
   BNP Paribas P 32 millions de clients.
   Groupe BPCE 31,2 millions de clients.
   Société Générale 31 millions de clients.
   Groupe CM 11 – CIC 23,8 millions de clients.
   La Banque Postale 10,7 millions de clients.
   CM ARKEA 3,9 millions de clients.

culturebanque.com/banques/classement/banques-francaises/

acpr.banque-france.fr/sites/default/files/20160729_resultats-stress-adverse_france.pdf

eba.europa.eu/documents/10180/1532819/2016-EU-wide-stress-test-Results.pdf

acpr.banque-france.fr/sites/default/files/comprendre-evaluation-complete-actifs-bancaires.pdf

en gros on essaie d'évaluer l'impact d'une crise financière sur les fonds propres des banques, cad leur solidité sans faire appel à l'argent commun des banques centrales

mais la solidité ne signifie pas que ces établissement solides ne se sucreront pas sur les particuliers quand même

voir ce petit article amusant

independancefinanciere.fr/epargne/non-votre-argent-nest-pas-en-securite-a-la-banque/

donc en gros diversifier dans de grandes banques réduit le risque mais ne le met pas à zéro, sans doute conserver un peu de liquide anticipativement en cas d'effondrement pressenti pour la simple raison que les distributeurs seraient vidés en quelques heures... et les cartes peut être désactivées temporairement

mais on est dans un scénario de crise

ou des systèmes de tickets de rationnement ou pas

fr.wikipedia.org/wiki/Crise_financi%C3%A8re_chypriote_de_2012-2013

upr.fr/actualite/europe/le-racket-general-sur-les-comptes-bancaires-a-chypre-cree-un-precedent-qui-pourra-servir-dans-dautres-pays-de-leurozone

"Le barème du racket est le suivant :

1°) pour toute somme inférieure à 100 000 €, le « prélèvement » sera de 6,7 %.

Pour prendre des exemples concrets :

   un Chypriote possédant 7000 € d’économie sur un compte à vue, ou sur un compte d’épargne, va se voir racketter (« prélever » selon la langue de bois européiste) la somme de 469 €.

   un titulaire de plan d’épargne ayant mis de côté 40 000 € pour s’acheter un appartement se verra racketter de 2 680 €.

   même un étudiant ou un chômeur désargenté, n’ayant en tout et pour tout que 500 € sur leurs comptes, seront rackettés de 33,50 € chacun.
"

lalibre.be/economie/libre-entreprise/en-grece-les-retraits-sont-limites-a-60-euros-par-jour-jusqu-au-6-juillet-5590ce753570c3a65a5a75c0

Le problème c'est que la Nef a mauvaise presse et n'est pas une vrai banque, il n'y a pas de compte courant. On vante beaucoup toutes les solutions nouvelles, mais elles sont problématiques. Comme N26, c'est bien beau, mais c'est une banque étrangère qu'il faut déclarer aux impôts.

Car le Crédit Coopératif partait bien aussi, jusqu'à ce qu'il finance de la politique...

Après moi aussi j'ai envie de changer. Mais j'y crois pas au final. La BNP, la Société Général, la Caisse d'Epargne, la Banque Populaire sont idem le Crédit Agricole. Du moins, changer à cause d'un conseiller??? Ailleurs on aura aussi un conseiller qui va changer régulièrement, et fatalement il y en aura un qui ne plaira pas.

J'ai pas confiance en la Nef, leur livre à 0.10%, je trouve ça nul. Ça fait opportuniste. A ce stade, autant faire des dons à des associations et récupérer une partie en impôt. Après, au Crédit Agricole, le livret sociétaire est transparent et local, n'aide que les associations sportives, environnementales, ou e santé. Ça me parait sympathique.

Je sais pas, c'est flou la banque quand même. Parce que même la Nef ça doit attirer des opportuniste, qui comme pour les lables bio, exploitent cette demande éthique. Enfin j'imagine.

pour le fun

http: / / lesmeilleuresbanques.com/banque-france

http: / / lesmeilleuresbanques.com/lcl-le-credit-lyonnais.php

désolé peut pas encore poster de lien

@ZebMckay2

Le problème de la crise est mon dilemme. Diversifier me parait bien et limiter le soucis, même s'ils veulent je suis sûr qu'ils peuvent dézinguer le truc des 100 000€, en cas de crise.

Et en parallèle, je dois préparer un projet immobilier, qui me conduirait à tout mettre au Crédit Agricole, pour espérer avoir un crédit à taux avantageux.

Parce que si je me retrouve en "sureté" diversifié dans plusieurs banques, mais avec un crédit hyper long et avec un taux important. Je serai peut-être libre de ce qui me reste d'épargne, mais asservi par ce que je dois à la banque créditrice.

A la limite, une fois propriétaire, là oui, il faut diversifier, puisque je n'ai a priori plus besoin de séduire une banque pour un crédit. C'est un peu ma vision. En fait je crois qu'on peut difficilement savoir, tellement les banques sont pleines de surprise.

Parce que l'argent à la maison, en cas de vol, moi je crois que je ne m'en remettrais pas de dégoût. Remarque se faire tout pomper par une banque...

pour les banques bio dégradables, en ligne, propres sur elles avec ou sans sac gratuit et aux taux super de 0,0069 % avec frais de 14% , franchement on peut comparer les avantages de "services" associés, mais la stabilité devrait primer sur les cadeaux de court terme selon moi

car prenons un exemple que se passe t il en cas de faillite d'une banque en ligne, vous allez voir qui pour récupérer votre fric ?

ici ils arguent que les banques en ligne sont souvent des filiales de grandes banques... lol

http: / / www .nextbanq.fr/banque-en-ligne-guide-peut-on-avoir-confiance/


"c) Le risque d’abandon

Autre sujet d’inquiétude souvent exprimé et qui peut influer sur la solidité des banques à distance au sens large, la peur de se retrouver esseulé en cas de soucis. Pourtant, c’est paradoxalement une des forces des banques en ligne :

Les horaires d’ouverture sont bien plus étendus qu’en agence, souvent de 8H à 22H en semaine.
Le délai moyen d’attente au téléphone est de l’ordre de quelques secondes.

En fait, cette inquiétude est surtout exprimée par les personnes ayant le réflexe de se déplacer en agence pour chaque besoin, par opposition à celui de décrocher le téléphone. Lorsque cette habitude est très ancrée, passer exclusivement à la banque en ligne n’est en effet peut-être pas la meilleure idée… Ainsi, à la seule condition d’être à l’aise avec l’idée de contacter un conseiller par téléphone, le risque “d’abandon” est donc très faible"

oui oui.. et en cas de crash serveur ? ou de panique , la hotline elle fonctionne ?

et

https :/ / ww w. cbanque.com/actu/63923/banques-en-ligne-plus-de-80-millions-euros-de-pertes-en-2016

davidabricot a écrit:@ZebMckay2

Le problème de la crise est mon dilemme. Diversifier me parait bien et limiter le soucis, même s'ils veulent je suis sûr qu'ils peuvent dézinguer le truc des 100 000€, en cas de crise.

Et en parallèle, je dois préparer un projet immobilier, qui me conduirait à tout mettre au Crédit Agricole, pour espérer avoir un crédit à taux avantageux.

Parce que si je me retrouve en "sureté" diversifié dans plusieurs banques, mais avec un crédit hyper long et avec un taux important. Je serai peut-être libre de ce qui me reste d'épargne, mais asservi par ce que je dois à la banque créditrice.

A la limite, une fois propriétaire, là oui, il faut diversifier, puisque je n'ai a priori plus besoin de séduire une banque pour un crédit. C'est un peu ma vision. En fait je crois qu'on peut difficilement savoir, tellement les banques sont pleines de surprise.

Parce que l'argent à la maison, en cas de vol, moi je crois que je ne m'en remettrais pas de dégoût. Remarque se faire tout pomper par une banque...

pour un investissement immobilier il ne faut en effet pas diversifier sauf si on a du cash en suffisance pour financer en partie ,

si c'est emprunté, il ne faut pas multiplier les interlocuteurs à conditions multiples , chez nous certains banques publiques sont plus fiables que les banques privées , je ne sais pas trop si vous avez des organismes de prêts publics pour les achats de maison mais en règle générale les conditions financières sont identiques mais la sécurité est garantie par l'Etat

trouvé ceci assez générique

https: // www .service-public.fr/particuliers/vosdroits/F1645

sinon une banque solide offre une garantie quand même,

les ennuis et risques ne sont que si on parle d'effondrement systémique, et là je doute qu'on puisse s'en prémunir en situation d'emprunt

ce qu'il faut s'assurer c'est la rentrée de salaire sur la durée du prêt , au moins partim , ou alors renoncer à acheter et louer ce qui peut parfois être globalement une solution plus pratique

les personnes âgées par exemple possèdent une maison qui ne convient plus, la revendre dans les conditions suffisantes n'est pas toujours garanti, y a les taxes précomptes , entretiens etc si on la conserve et ou la louer avec tous les risques associés, y compris en tracas

ainsi de nombreuses personnes âgées de la bonen cohorte démographique ont acquis leur maison mais on du la revendre pour aller en appartement à louer et ou en maison de repos

l'accès à l'immobilier devient exorbitant chez nous, les prêtsà 20 ans ont parfois fleurté avec les 40 ans.. qui peut garantir un revenu régulier sur une carrière de 40 ans ?

20 ans est déjà un risque élevé, augmenté si on achète à deux, sera ton toujours en couple dans 20 ans ?

faut penser à plein de choses donc

mais il est clair que être propriétaire est avantageux une fois pensionné, car alors vous ne payez pas de loyer sur votre maigre pension

la solution de la co location pose des tas de problèmes légaux, tout va bien comme dans un couple tant que chacun respecte les règle

sinon donc un financement "classique" en grande banque me parait encore une des solutions les plus fiables , si on connait bien son banquier on peut passer parfois quelques épisodes de la vie plus compliqués, pas certain que des banques plus petites soient plus tolérantes

mais bon cela dépend donc aussi du contact humain quand il existe encore

D'autant plus que seule Boursorama est une banque concurrente aux banques traditionnelles, si on regarde le portefeuille produit. Moi je ne vais pas souvent en agence. Mais j'ai l'impression que ça laisse une possibilité et un moyen de pression.
C'est tout bête, mais en cas de crise la banque physique, on sait où la trouver. Là où la virtuelles est de suite plus vaporeuse.

Je posais la question des 100 000€ à mon conseiller, pour voir quelle réponse il allait me faire. Il m'a dit qu'on ne savait pas, et qu'effectivement, on était théoriquement pas à l'abri d'une crise bancaire de grande ampleur tellement le secteur devient étrange.
Et qu'en même temps, une banque comme le Crédit Agricole intervient tellement dans la finance de tout, que si eux font faillite, bon nombre d'autres banques, d'entreprises, de commerces, voire d'administration auront collapsé avant. J'avoue que sur ce point je ne lui donne pas tort.

Surtout que la France n'est pas la Grèce. L'état et les banques auraient-ils intérêt à dézinguer l'argent du peuple? Une foule de gens qui ont tout perdu et plus rien à perdre pourrait être dangereuse.

Bon je crois que j'évacue la banque en ligne. La seule qui m’intéressait était ING, puisque pure player, mais au final, j'ai pas aimé leur gestion des employés et des cafés qu'ils ont fermé (preuve déjà qu'ils se moquent bien des clients). Les autres banques en ligne, n'existent pas puisque adossées à des banques tradi.

sur la crise en effet mais on en cause depuis deux ans déjà...


https :// ww w. contrepoints.org/2017/11/06/302550-bce-ca-va-barder-secteur-bancaire


chez nous

https: // w ww. guide-epargne.be/epargner/actualites-generales/ma-banque-fait-faillite-et-maintenant.html

plus ancien

http: // ottolilienthal.over-blog.com/2015/09/finances-vous-reprendrez-bien-un-peu-de-deconfiture.html

autre chose de pertinent

https: // ww w .lesechos.fr/30/09/2017/lesechos.fr/030637715400_les-10-potentielles-causes-de-la-prochaine-crise-financiere.htm

le point majeur est celui ci

" 3 - A court de munitions en cas de récession?

La première banque allemande se demande si nous sommes à court de solutions pour amortir un nouveau choc. En effet, dans le sillage de la crise, les Etats se sont fortement endettés pour tenter de sauver leurs économies. Deutsche Bank n'est pas sûre que les gouvernements aient des marges de manoeuvre suffisantes pour agir aussi agressivement en cas de besoin.  "

chez nous la dette publique ne cesse de grandir malgré des économies profondes, pensions, soins de santé etc, à tel point que le fonctionnement de l'économie en est désormais impacté

on continue de rembourser la crise de 2008 , quelques dizaines de milliards à dexia pour la spéculation.. française..

soit environ 40 milliards pour ce seul organisme

en cas de nouvelle crise de disons 700 800 milliards ce qui était la tape en 2008 , aucun gouvernement ne pourra sauver des banques, et la bce ne le pourra pas non plus

dites merci à draghi bce qui a volontairement endetté les Etats


https: // fr.wikipedia.org/wiki/Mario_Draghi

"Vice-président pour l'Europe de Goldman Sachs entre 2002 et "
2005"

pour le fun


https  :// ww w .dreuz.info/2017/03/04/qui-est-derriere-emmanuel-macron-la-piste-goldman-sachs-et-le-think-tank-les-gracques/

http:/ / ww w. parismatch.com/Actu/Politique/Quand-Emmanuel-Macron-etait-banquier-chez-Rothschild-1255982

le bien commun toussa.. qui a gueulé lors de la crise irlandaise ? de la crise islandaise ? de la crise espagnole ? de la crise chypriote ? de la crise grecque ?

qui paie quoi à qui ? combien la Grèce rembourse t elle aux banques... françaises et allemandes mmm ?

mais bref tout cela pour dire que la stabilité systémique n'est toujours pas assurée à la fois par surendettement public de fait mais aussi par le fait que la spéculation en fait n'a jamais vraiment cessé

htt ps: // blogs.mediapart.fr/jean-marc-b/blog/290517/le-systeme-bancaire-est-devenu-une-enorme-bombe-retardement

http: // fortune.com/2017/12/30/goldman-crypto-credit-2018-economy/

ah ben oui j'oubliais, les bit coins que plus personne ne peut se payer...

spéculation en underground avec de très gros montants

il parait que des Etats y font joujou.. genre corée du nord aussi ..

donc voilà la crise on peut pas la prévoir

on peut juste espérer que comme le dit mediapart, too big to fail.. to big to jail aussi .. etr que donc comme en 2008 en cas de bulle percée les Etats prennent des mesures de racket.. eu.. d'exception pour faire payer à tous le monde la spéculation d'une minorité

dans ce scenario catastrophe les banques sauvées en premier seront évidemment les plus grande du marché, les autres seront too small to be save

Je te remercie pour toutes ces réflexions. Dans le cas de la grosse crise, je me dis qu'au final ça pomperait partout. Car toutes les banques seraient touchées, donc même ING ponctionnerait. Et on ferait voler la règle des 100 000€ sur le sacro saint objectif de sauver le monde.

En fait j'ai l'impression qu'on a pas trop le choix au final.

Pour sauver les banques, on peut toujours imaginer les états faire pression sur la BCE et imposer de faire tourner la planche à billets. Je ne suis pas sûr que les états se laisse faire par une institution européenne décriée. Déjà que l'UE es à genoux.

Il reste les paris hasardeux peut-être? Mettre de l'argent au Royaume-Uni, en misant tout sur le fait qu'ils récupèrent leur souveraineté et leur indépendance monétaire??

Ta vision est quand même très apocalyptique. J'ai l'impression que je vais aller retirer tout mon argent et vivre dans une caravane .

Travaillant dans la banque depuis 20 ans ( a mon grand regret du reste!) je peux vous dire qu’il y a deux écoles: les conseiller sont commissionné, on peux facilement comprendre qu’il ne feront pas forcément dans votre intérêt . Il y a aussi l’ecole des conseillers non commissionnés : et bien là non plus car ce sera dans l’intérêt de leur hiérarchique. Moralité : si vous trouvez quelqu’un de serviable, réactif et plutôt expérimenté, gardez le.... si ça s’trouve c’est un zèbre égaré alors dans ce cas il fera les choses que pour vous ( ce qui déplaît à son chef évidemment). pour ce qui est de la garantie des banques: c’est un sujet de politique et de communication. oui toute les banques subissent si une défaille. N’oubliez tout de même pas qu’elle n’ont jamais autant gagné de pognon! Et de toute façon si le système se fracasse, il n’y aura plus rien donc pas de garantie...

ce que je pense des banques, c'est qu'il faut essayer de minimiser le cout mensuel (perso carte visa/chéquier/assurance moyens de paiement pour 5.50€) en changeant de banque quand la votre facture 8-9-10€ par mois en package. Ensuite, j'essaie d'éviter tout prêt et d'avoir toujours de l'argent sur mon compte courant tout en épargnant dans une assurance vie/PEL/livret A. Comme ça on n'a pas de relation avec les conseillers car à chaque fois que j'en ai eu besoin je me suis engueulé avec…

Bref un bon banquier est un banquier avec lequel tu as le moins de relation possible. Je n'ai pas essayé les banques en ligne mais ça peut être une solution.